存款继承有新规！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大至黄金积存、国债等

4月26日，金融监管总局联合人(rén)民银行发布了《关于优(yōu)化已故存款人小额存款提取有关(guān)要求的通(tōng)知(zhī)》（下称《通知》）。

根据《通(tōng)知》，简化提取(qǔ)账户限额由最低(dī)1万元统一提高至5万元，同时，丧葬费、抚恤金不计(jì)入5万元账户限额，可以全额简(jiǎn)化提取。黄金积存产品以及国债
、银行代(dài)销理财产品此次也(yě)被纳入到简化提取范围中。此外，《通知》还明确了查询账户交易明细有关
要求(qiú)，银行可以应第 一顺(shùn)序继承(chéng)人要求(qiú)，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细(xì)。

除农村(cūn)中小(xiǎo)银行外(wài)，银行业金(jīn)融机构将自6月1日起施行《通知》有关规定。

简化存款继承2.0版本

2021年(nián)1月，原银保(bǎo)监(jiān)会、人民银行联(lián)合 印发了《关于简化提取已故存款人小额存款(kuǎn)相关事宜的通知(zhī)》（也称18号文），取(qǔ)消(xiāo)了第一顺序继(jì)承 人、公正遗(yí)嘱指定的继承人或受(shòu)遗赠人提取已(yǐ)故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万(wàn)元(yuán)至5万元之间上调限(xiàn)额。

司(sī)法部2023年3月曾发(fā)布持续推进“减证(zhèng)便民”的十大典型案(àn)例，其中，中国银行太原杏花岭支行为客户快捷办理已(yǐ)故(gù)存(cún)款人小额存款提取业务
入选。

司法部在该案例说明中指出(chū)，根据18号文发布后的“回头看”调研(yán)情况(kuàng)，各银行机构均严格执行(xíng)1万元以内的(de)免(miǎn)公证提取要求，超过(guò)半数(shù)的被调研机构主动上调了 免(miǎn)公(gōng)证提(tí)取的(de)限额，已故存款(kuǎn)人(rén)存款提取业务中免公证提取的覆盖比例达(dá)到(dào)86.6%。经调研估算，18号文发(fā)布后，2021年全国范(fàn)围内免公证提取的便民业务量达到(dào)约68.9万笔。

司法(fǎ)部指出，以前，已故存款人小额存款提取难的问题引起社会普遍关注。在充分调研确保整体(tǐ)风险可控的情况下，取消小额(é)存款提取的公证要求，以个人(rén)承诺取代部分证明材(cái)料(liào)，显著减轻了办
事群众负担，社会关注度极(jí)高。

金融监(jiān)管总局有关司局负责(zé)人表示，此次《通知》也可看作是18号文(wén)的2.0版(bǎn)本(běn)。具(jù)体来看：

一是将 简化提取的账户限额由最低1万元统一(yī)提高至5万元(yuán)。

二(èr)是扩大简化提取
范
围(wéi)。将黄金积存产(chǎn)品(pǐn)以及国(guó)债(zhài)、理财(cái)产品(pǐn)纳入简化提(tí)取范(fàn)围。

三是明确查询(xún)账户交易明细有关要求。银行可以
应第一顺序继承人要(yào)求，提供已故存款人(rén)死亡后以及死亡前6个月内的账户交(jiāo)易明(míng)细。

四是加强和改进 金融服务(wù)。对小额存款提取业务中常见的申请人提交的材料 不齐全或不符合要(yào)求等情(qíng)况 ，要求银行一次性告知申请人相关要求。银行可以参照18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为
第一(yī)顺序继承(chéng)人办理简化提取。

不过，应当注(zhù)意的是，此次《通知》对农村中小金融机构予以更(gèng)长达标时间，允许(xǔ)农村中(zhōng)小(xiǎo)银行延后至2025年底达到简化(huà)提取的
账户
限额(é)由最低1万元提高至5万元的要求。

金融监管(guǎn)总局(jú)有(yǒu)关(guān)司局负责人指出，这(zhè)样做主要是考虑到地区和机构差异，在确保存款安(ān)全的同时便利存款继承。

此外，此(cǐ)次《通知》明确
，适用简化(huà)提取手续的除了存款之外，还包括黄金积(jī)存产(chǎn)品以及(jí)国债、理(lǐ)财产品，在此提取范围(wéi)内的最高限额为5万元。值(zhí)得注意的是(shì)，此前(qián)18号文将银行自身发行的理(lǐ)财产品(pǐn)纳入简化提取，此次则进一步将(jiāng)代销的理财(cái)产品纳入范围。

可查询已故存款人生前6个月账户交易明细

除了提高简化提取限(xiàn)额、扩大简化提取范围，此(cǐ)次(cì)《通知》另一项重要优化措施是明确规定第一顺序(xù)继承人可以查询已故存款(kuǎn)人生(shēng)前6个月和死亡后(hòu)的银行账户交(jiāo)易明细(xì)。

金融监管总局有关司局负责人指出(chū)，已故存款人银(yín)行账户交易明细记(jì)载着(zhe)已故存款人生前的部分个(gè)人信息，并且可能(néng)涉及个人隐私，应当谨慎对待。商业银行负有“为存款(kuǎn)人 保(bǎo)密”的义务。继承人虽然可(kě)以概括继承已故存款人与银行间的(de)合同权利(lì)义务，但基于账户(hù)交(jiāo)易信息的人身属性(xìng)，继 承(chéng)人并不当然取得对账(zhàng)户交易信息的(de)获(huò)知权利。不当使(shǐ)用账户交易信息、侵害已故(gù)存款人(rén)隐私的，行为人(rén)应当承担民事责任。

不过，2021年11月施行的(de)《个人信息(xī)保(bǎo)护法》规定(dìng)，近亲属(shǔ)出于自身(shēn)的合法、正(zhèng)当利(lì)益(yì)，可(kě)以(yǐ)对死者的相关个人信息行使查阅等(děng)权利，死者生前另有安排的除外。同时，现实中也(yě)存在继(jì)承人在特定(dìng)情(qíng)形(xíng)下查(chá)询已故存款人生前交(jiāo)易(yì)明细的合理需求。

因此，此次《通(tōng)知》明确了查询账(zhàng)户交(jiāo)易明(míng)细有关要求，以(yǐ)满足特定情形下的查询需求。但为避免非必要、无限制查询，保护已(yǐ)故存款人个人信息和(hé)隐私权，《通知》对查询申请人和查询实现等作出规定，即银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死 亡前6个月内的账户交易明细。

金融监管总局有关司局负责人表示(shì)，金(jīn)融监管(guǎn)总局、人民银行(xíng)鼓励银行通过(guò)合同(tóng)约定(dìng)等方式，与存款人提前(qián)约定
其去世后存款继(jì)承、交易明细查询等事宜。

温故两问两答(dá)

1、提(tí)取已故存款人存款(kuǎn)需要哪些材料？

此前(qián)的18号文明确，已故存款人的配偶、子女、父(fù)母办理已故(gù)存款人(rén)小额存款提取业(yè)务(wù)，应(yīng)当向存款所在银行业金融机构提(tí)交以下材料：

（一）死亡证明等能(néng)够证明(míng)已故存款人死亡事实 的(de)材料；

（二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能(néng)够证(zhèng)明亲属关系的材(cái)料(liào)；

（三）提取(qǔ)申请 人的有效身份(fèn)证件；

（四）提取申(shēn)请人亲笔签名的承诺书。

已故存款(kuǎn)人(rén)的公证遗(yí)嘱指定的继承(chéng)人或受遗赠人办理已(yǐ)故存款人小额(é)存款提取(qǔ)业务，应当向存款所在银行业金融机构提交(jiāo)以(yǐ)下材料：

（一）死亡证明等能够(gòu)证明已故存款人死亡事实的材(cái)料；

（二）指定提取申请人为已故存款人的继承(chéng)人或受遗赠(zèng)人的公证遗嘱；

（三）提取申请人的有效(xiào)身份证件；

（四）提取申(shēn)请人亲笔签名的承诺(nuò)书。

2、5万限额是所有存款还是单家银行？

此前(qián)18号文明确，办理已故存款人小(xiǎo)额存款提取业务需满足的条(tiáo)件(jiàn)之一就是：已故存款人在(zài)同(tóng)一法(fǎ)人银行业金融机构的账户余额(é)合计不超过1万元人民币（或等值外币，不含未结(jié)利息）。

责(zé)编：李丹

校对：李凌锋

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