财(cái)联社(shè)4月21日讯（记者 王宏）财联社记者从业内获悉，近期监管(guǎn)部门正陆续(xù)召集相(xiāng)关(guān)保(bǎo)险(xiǎn)公司开会，主要(yào)内容(róng)是进行窗口指导，要(yào)求寿险公司调(diào)整新开发(fā)产品(pǐn)的定价利率，控(kòng)制利差(chà)损，要求新开发产品的(de)定价利率从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％。主要思(sī)想是市(shì)场有效，监管有为，主体调节在先，控制节(jié)奏，实现软着陆(lù)。

　　新(xīn)开发产品定价利率或从3.5％降到(dào)3.0％

　　财联社(shè)记(jì)者获悉，近(jìn)日监(jiān)管部门陆续(xù)召集了多(duō)家寿险公司(sī)开会，以(yǐ)窗口指导的名义，要求公(gōng)司调整产品(pǐn)利率，控制(zhì)利差(chà)损。

　　据悉，新人进拘留所会挨打吗，拘留所新人进去受欺负吗监管要求险企新开发产品的定(dìng)价利率从3.5％降到3.0％。此次调整的(de)主要思路是市场有(yǒu)效，监(jiān)管(guǎn)有为，主体调节(jié)在先，控制(zhì)节(jié)奏，实(shí)现软着陆。

　　这次调整是不久前监管召(zhào)集险企进(jìn)行调研(yán)会的后续。3月21日财联社(shè)记者曾报(bào)道，为引导人(rén)身(shēn)险业降(jiàng)低负债成本，加强行业(yè)负债(zhài)质量管理，银(yín)保监会人身险部组织保险行业协(xié)会以及多家保险公司开(kāi)展调研。将(jiāng)重点(diǎn)调研普通险预定(dìng)利率分布、分红险预(yù)定利率和分红(hóng)水平(píng)等公(gōng)司负债(zhài)成本情况(kuàng)，以及降低责任准备金(jīn)评(píng)估利率对(duì)公司和行业的影(yǐng)响，包括对(duì)新产品定价(jià)、存量(liàng)业务退保、销(xiāo)售行为、市场竞争分(fēn)析变(biàn)化等的影响(xiǎng)。

　　随后据报道，监(jiān)管在北京、南京、武汉三地(dì)召开座谈(tán)会。其中，北京参会的保险公司(sī)包括中国(guó)人寿、新(xīn)华(huá)人寿、阳光人寿(shòu)、中邮人寿等；南(nán)京参会的保险公司有太保(bǎo)寿(shòu)险(xiǎn)、工银安盛人寿、安联(lián)人寿、中韩人(rén)寿等；武(wǔ)汉参会(huì)的保险(xiǎn)公司(sī)有(yǒu)合众人寿、国富人寿、国华人寿等。

　　据当时参会的一(yī)位(wèi)总精算(suàn)师表示，各险企基本就降(jiàng)低责(zé)任准备金评估利率达(dá)成共(gòng)识，有公司(sī)建议分(fēn)阶段调整，比(bǐ)如普通(tōng)型长期(qī)年(nián)金的(de)责任准(zhǔn)备金评估利率目前(qián)为年复利3.5％，可以(yǐ)先降到3％，以(yǐ)后再动态调整。具(jù)体的调(diào)整(zhěng)方案还有待(dài)监管研(yán)究(jiū)后(hòu)出台。

　　有保险公司业内人士对财联社记者表(biǎo)示(shì)：“已经准备好利率3.0的产品了”。也有业内人士对(duì)财联社记者表示(shì)，此(cǐ)次(cì)主(zhǔ)要涉及新开发产品的定价利率，以往的产品不受影响，行业(yè)“炒停售(shòu)”难以(yǐ)避免。

　　下调预定(dìng)利率避免利差(chà)损风险(xiǎn)

　　平(píng)安(ān)非银团(tuán)队表(biǎo)示，我国(guó)险企资产(chǎn)配置风格稳健，债券投资比(bǐ)例稳(wěn)步(bù)提升(shēng)，其(qí)他资(zī)产以非标资产(chǎn)为主、投资比例持(chí)续(xù)回落，股票和基金投资比例基本稳(wěn)定。2018年以来，主(zhǔ)要(yào)券种长端(duān)利(lì)率中(zhōng)枢下行，长久期(qī)债券(quàn)和优质(zhì)非标(biāo)资产供给有限，保险固(gù)收(shōu)类资产配置面临挑战。同时，权益市场(chǎng)波动(dòng)率较大、对(duì)投资收益率影响较大。近(jìn)年(nián)监管(guǎn)按(àn)产品类型调整(zhěng)评估(gū)利率、防范化解(jiě)利(lì)差(chà)损风险。2023年3月(yuè)银保监会召(zhào)开座谈会，各险企已就(jiù)降低(dī)责任准备金评估(gū)利率达成共(gòng)识(shí)。

　　东吴证券非银(yín)团队此前曾表示，短期来看，引导(dǎo)降低(dī)负债(zhài)成本(běn)将大幅刺激(jī)产品销售，老产品停售炒作难以避免。中(zhōng)期来看，预定(dìng)利率跟随评估利率(lǜ)下行，保险公司分(fēn)红(hóng)险占比提升，有望缓解人身(shēn)险(xiǎn)公(gōng)司(sī)刚(gāng)性负新人进拘留所会挨打吗，拘留所新人进去受欺负吗(fù)债成本压力，寿险(xiǎn)产品本身保本属性有望进一(yī)步强化(huà)。

　　实际上，监管历史上有过多次调整评估利率的行动(dòng)。据悉，1992年到1996年间，保险公司为了和(hé)银行竞争，长期保险的(de)预定利率均在(zài)8％以(yǐ)上。考(kǎo)虑到利差损风(fēng)险，1999年(nián)，原保监会下发《关于调(diào)整(zhěng)寿险保单预(yù)定利率的紧急(jí)通知》，全面(miàn)叫停(tíng)高预定利率产(chǎn)品，强制寿险公司将寿险保(bǎo)单的预定(dìng)利率(lǜ)调整为不超过年(nián)复(fù)利(lì)2.5％。

　　此外，从全球市场来看(kàn)，美国在20世纪80年(nián)代(dài)，日本在20世纪90年代末(mò)都曾面临(lín)利差损风险。1970年左右(yòu)，美(měi)国寿险业竞争激烈，为提(tí)高竞争力，险(xiǎn)企销(xiāo)售(shòu)大量高负债成(chéng)本、低利润产(chǎn)品。1980年左右，利率下行，投(tóu)资承压，据美国审计总署(shǔ)统(tǒng)计(jì)，1975年-1990年间共有176家(jiā)人寿和健康(kāng)保(bǎo)险公司(sī)破(pò)产，其中80％发生在1982年以后，主要系险(xiǎn)企销售大量对(duì)利(lì)率敏感的(de)低利(lì)润产品；同时市(shì)场压力致使投资端面(miàn)临亏损。

　　平安非银团队表示，参考海外(wài)，低利(lì)率(lǜ)环境下(xià)，负(fù)债端主要通过调整寿险(xiǎn)产(chǎn)品结(jié)构、下调预定利率的(de)方式来避免利差损风险(xiǎn)。近年(nián)来，我(wǒ)国长端利率(lǜ)地位震荡、权益市场波动加剧(jù)，寿险(xiǎn)行业面临着(zhe)潜(qián)在的利差损(sǔn)风险、险企利(lì)润(rùn)承压。保险监管趋严，通(tōng)过发布产品负面清(qīng)单、下调演示利率、分产(chǎn)品调整评(píng)估利(lì)率等降低负债端成(chéng)本(běn)。

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